ഡിജിറ്റൽ ലെൻഡിംഗ് ആപ്പുകൾ ഉപയോഗിച്ച് വായ്പയെടുക്കുന്നവരുടെ വിവരങ്ങൾ ദുരുപയോഗം ചെയ്യപ്പെടാതിരിക്കാൻ ബാങ്കുകൾ ഉൾപ്പെടെയുള്ള എല്ലാ വായ്പക്കാർക്കും റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ (ആർബിഐ) മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങൾ നൽകി. ആർബിഐ പുറപ്പെടുവിച്ച മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങൾ അനുസരിച്ച്, നിയന്ത്രിത സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് ചില അടിസ്ഥാന വിവരങ്ങൾ ഒഴികെ വായ്പ എടുക്കുന്നവരുടെ ഡാറ്റ സംഭരിക്കാൻ കഴിയില്ല.
ഒരു കടം കൊടുക്കുന്നയാൾക്ക് വായ്പയും അതിന്റെ തിരിച്ചടവും പ്രോസസ്സ് ചെയ്യുന്നതിനും വിതരണം ചെയ്യുന്നതിനും ആവശ്യമായ പേര്, വിലാസം, ഉപഭോക്താവിന്റെ ബന്ധപ്പെടാനുള്ള വിശദാംശങ്ങൾ തുടങ്ങിയ വിവരങ്ങൾ സേവ് ചെയ്യാൻ കഴിയും. കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ ബയോമെട്രിക് വിവരങ്ങൾ ഡിജിറ്റൽ ലെൻഡിംഗ് ആപ്പുകൾ വഴി സംഭരിക്കാൻ കഴിയില്ല. നിലവിലുള്ള ഉപഭോക്താക്കൾക്കും പുതിയ ഉപഭോക്താക്കൾക്കും ബാധകമാണ് പുതിയതായി പുറപ്പെടുവിച്ച മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങൾ എന്ന് ആർബിഐ വ്യക്തമാക്കി.
സുഗമമായ പരിവർത്തനം ഉറപ്പാക്കുന്നതിന്, നിയന്ത്രിത സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് 2022 നവംബർ 30 വരെ, നിലവിലുള്ള ഡിജിറ്റൽ ലോണുകൾ (സർക്കുലറിന്റെ തീയതി പ്രകാരം അനുവദിച്ചത്) മാർഗനിർദേശങ്ങൾക്ക് അനുസൃതമായി ലിസ്റ്റിൽ ഉണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ മതിയായ സംവിധാനങ്ങളും പ്രക്രിയകളും സ്ഥാപിക്കുന്നതിന് സമയം നൽകും.
എല്ലാ വാണിജ്യ ബാങ്കുകളും പ്രാഥമിക (അർബൻ) സഹകരണ ബാങ്കുകളും സംസ്ഥാന സഹകരണ ബാങ്കുകളും ജില്ലാ കേന്ദ്ര സഹകരണ ബാങ്കുകളും; കൂടാതെ നോൺ-ബാങ്കിംഗ് ഫിനാൻഷ്യൽ കമ്പനികളും (ഭവന ധനകാര്യ കമ്പനികൾ ഉൾപ്പെടെ) ആർബിഐ പുറപ്പെടുവിച്ച മാർഗനിർദേശങ്ങൾ ഉൾക്കൊള്ളേണ്ടതുണ്ട്. ഡിജിറ്റൽ വായ്പയെക്കുറിച്ചുള്ള ആർബിഐ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങൾ വായ്പക്കാരനെ സംരക്ഷിക്കുന്നത് എങ്ങനെയെന്ന് നോക്കാം.
ഡിജിറ്റൽ ലെൻഡിംഗ് ആപ്പുകൾക്ക് ഫയൽ, മീഡിയ, കോൺടാക്റ്റ് ലിസ്റ്റുകൾ, കോൾ ലോഗുകൾ, ടെലിഫോൺ ഫംഗ്ഷനുകൾ തുടങ്ങിയ മൊബൈൽ ഫോൺ ഉറവിടങ്ങൾ ആക്സസ് ചെയ്യാൻ കഴിയില്ലെന്ന് മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശത്തിൽ വ്യക്തമായി പ്രസ്താവിക്കുന്നു. ക്യാമറ, മൈക്രോഫോൺ, ലൊക്കേഷൻ അല്ലെങ്കിൽ അതിനാവശ്യമായ മറ്റേതെങ്കിലും സൗകര്യങ്ങൾ എന്നിവയ്ക്കായി ഒറ്റത്തവണ ആക്സസ് എടുക്കാം. ഓൺബോർഡിംഗ്/ KYC ആവശ്യകതകൾക്ക് മാത്രം ഇത്തരം വിവരങ്ങൾ കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ വ്യക്തമായ സമ്മതത്തോടെ എടുക്കാം.
ശേഖരിക്കാൻ കഴിയുന്ന ഡാറ്റ ടൈപ്പ്, ഡാറ്റ സംഭരിക്കാൻ കഴിയുന്ന സമയ ദൈർഘ്യം, ഡാറ്റയുടെ ഉപയോഗത്തിലുള്ള നിയന്ത്രണങ്ങൾ, ഡാറ്റ ഡിസ്ട്രക്ഷൻ പ്രോട്ടോക്കോൾ, സുരക്ഷാ ലംഘനം കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിനുള്ള മാനദണ്ഡങ്ങൾ മുതലായവ ഉൾപ്പെടെയുള്ള ഉപഭോക്തൃ ഡാറ്റയുടെ സംഭരണത്തെക്കുറിച്ച് കടം വാങ്ങുന്നവരെ അറിയിക്കണം. വിവരങ്ങൾ അവരുടെ വെബ്സൈറ്റിലും ആപ്പുകളിലും എല്ലായ്പ്പോഴും നൽകിയിരിക്കണം.
ഡിജിറ്റൽ ആപ്പുകൾ ഉപയോഗിച്ച് ലോണുകൾ വിതരണം ചെയ്യുന്ന സമയത്ത്, എല്ലാ ഡിജിറ്റൽ ലെൻഡിംഗ് ഉൽപ്പന്നങ്ങൾക്കുമായി ഒരു സ്റ്റാൻഡേർഡ് ഫോർമാറ്റിൽ കരാർ നടപ്പിലാക്കുന്നതിന് മുമ്പ് കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് ഒരു പ്രധാന വസ്തുതാ പ്രസ്താവന (KFS) നൽകണം.
ഈ പ്രധാന വസ്തുതാ പ്രസ്താവനയിൽ വാർഷിക ശതമാന നിരക്ക്, വീണ്ടെടുക്കൽ സംവിധാനം, ഡിജിറ്റൽ ലെൻഡിംഗ്/ഫിൻടെക്കുമായി ബന്ധപ്പെട്ട കാര്യങ്ങൾ, കൂളിംഗ്-ഓഫ്/ലുക്ക്-അപ്പ് കാലയളവ് എന്നിവ കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ പ്രത്യേകമായി നിയോഗിക്കപ്പെട്ട പരാതി പരിഹാര ഓഫീസറുടെ വിശദാംശങ്ങൾ എന്നിവ അടങ്ങിയിരിക്കണം. ഡിജിറ്റൽ ലോണുകളുടെ ഉൾപ്പെടുന്ന ചെലവിനെ കുറിച്ച് കടം വാങ്ങുന്നയാളെ അറിയിച്ചിരിക്കണം കൂടാതെ പ്രധാന വസ്തുതാ പ്രസ്താവനയുടെ ഭാഗവും ആയിരിക്കണം.
വായ്പയെടുക്കുന്നവരിൽ നിന്ന് ഈടാക്കുന്ന പിഴപ്പലിശ/ചാർജുകൾ, വായ്പയുടെ കുടിശ്ശിക തുകയെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതായിരിക്കും. കൂടാതെ, അത്തരം പിഴ ചാർജുകളുടെ നിരക്ക്, പ്രധാന വസ്തുതാ പ്രസ്താവനയിൽ വായ്പയെടുക്കുന്നയാൾക്ക് വാർഷികാടിസ്ഥാനത്തിൽ മുൻകൂറായി വെളിപ്പെടുത്തുന്നതാണ്. വായ്പ നൽകുന്ന സേവന ദാതാക്കൾക്ക് അടയ്ക്കേണ്ട ഏതെങ്കിലും ഫീസ് ചാർജുകളും മറ്റും നിയന്ത്രിത സ്ഥാപനങ്ങൾ നൽകണം, കടം വാങ്ങുന്നവരിൽ നിന്ന് ഇതിന് നിരക്ക് ഈടാക്കാൻ പാടില്ല.
ലോൺ കരാർ/ഇടപാട് വിജയകരമായി നടപ്പിലാക്കുന്നതിനെക്കുറിച്ചുള്ള വിവരങ്ങൾ അവരുടെ പരിശോധിച്ച ഇമെയിൽ/എസ്എംഎസിൽ വായ്പയെടുക്കുന്നവർക്ക് അയയ്ക്കും. നിയന്ത്രിത സ്ഥാപനത്തിന്റെ (ബാങ്ക്) ലെറ്റർഹെഡിലാണ് വിവരങ്ങൾ അയയ്ക്കേണ്ടത്. കൂടാതെ ഒരു കീ ഫാക്റ്റ് സ്റ്റേറ്റ്മെന്റ്, ലോൺ ഉൽപ്പന്നത്തിന്റെ സംഗ്രഹം, അനുമതി കത്ത്, നിബന്ധനകളും വ്യവസ്ഥകളും, അക്കൗണ്ട് സ്റ്റേറ്റ്മെന്റുകൾ, കടം വാങ്ങുന്നവരെ സംബന്ധിച്ചുള്ള LSP/DLA-കളുടെ സ്വകാര്യതാ നയങ്ങൾ എന്നിവ അടങ്ങിയിരിക്കണം.
സൈൻ-അപ്പ്/ഓൺബോർഡിംഗ് ഘട്ടത്തിൽ, ഉൽപ്പന്ന സവിശേഷതകൾ, ലോൺ പരിധി, ചെലവ് മുതലായവയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട വിവരങ്ങൾ കടം വാങ്ങുന്നവരെ അറിയിക്കേണ്ടതാണ്. ബാങ്കുകളും എൻബിഎഫ്സികളും അവരുടെ ഡിജിറ്റൽ ലെൻഡിംഗ് ആപ്പുകളുടെയും വായ്പ നൽകുന്ന സേവന ദാതാക്കളുടെയും ലിസ്റ്റ് അവരുടെ വെബ്‌സൈറ്റുകളിൽ പ്രസിദ്ധീകരിക്കണം.
നോഡൽ പരാതി പരിഹാര ഓഫീസറുടെ വിശദാംശങ്ങൾ ബാങ്കുകൾ, എൻബിഎഫ്സികൾ, വായ്പ നൽകുന്ന സേവന ദാതാക്കൾ, ഡിജിറ്റൽ ലെൻഡിംഗ് ആപ്പുകൾ എന്നിവയുടെ വെബ്സൈറ്റുകളിലും പ്രധാന വസ്തുതാ പ്രസ്താവനയിലും പ്രദർശിപ്പിക്കണം. ഡിജിറ്റൽ ലെൻഡിംഗ് ആപ്പുകളും വെബ്സൈറ്റുകളും കടം വാങ്ങുന്നയാളെ പരാതി നൽകാൻ അനുവദിക്കണം.
വായ്പയെടുക്കുന്നയാൾ നൽകിയ പരാതി 30 ദിവസത്തിനകം പരിഹരിച്ചില്ലെങ്കിൽ, റിസർവ് ബാങ്ക്-ഇന്റഗ്രേറ്റഡ് ഓംബുഡ്സ്മാൻ സ്‌കീമിന് (RB-IOS) കീഴിലുള്ള പരാതി മാനേജ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റം (CMS) പോർട്ടലിൽ അയാൾക്ക്/അവൾക്ക് പരാതി നൽകാം. നിലവിൽ RB-IOS-ന് കീഴിൽ ഉൾപ്പെടാത്ത സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക്, റിസർവ് ബാങ്ക് നിർദ്ദേശിച്ചിട്ടുള്ള പരാതി പരിഹാര സംവിധാനം അനുസരിച്ച് പരാതി നൽകാവുന്നതാണ്.
ബാങ്കുകളും എൻബിഎഫ്സികളും അവരുടെ സ്വന്തം ഡിജിറ്റൽ ലെൻഡിംഗ് ആപ്പുകൾ വഴിയും കൂടാതെ അവരുമായി ഏർപ്പെട്ടിരിക്കുന്ന ലെൻഡിംഗ് സേവന ദാതാക്കൾ മുഖേനയും വായ്പ നൽകുന്നതിന് മുമ്പ് (പ്രായം, തൊഴിൽ, വരുമാനം മുതലായവ) വായ്പ എടുക്കുന്നവരുടെ സാമ്പത്തിക പ്രൊഫൈൽ കണ്ടെത്തണം. ഓഡിറ്റബിൾ രീതിയിൽ കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യതയും അറിഞ്ഞിരിക്കണം.
ലുക്ക്-അപ്പ് കാലയളവിൽ, യാതൊരു പിഴയും കൂടാതെ പ്രിൻസിപ്പലും ആനുപാതികമായ എപിആറും അടച്ച് ഡിജിറ്റൽ ലോണിൽ നിന്ന് പുറത്തുകടക്കാൻ കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് വ്യക്തമായ ഓപ്ഷൻ നൽകും. കൂളിംഗ് ഓഫ് കാലയളവ് നിർണ്ണയിക്കുന്നത് ബാങ്കിന്റെ (nfbc) ബോർഡ് ആണ്. ഏഴ് ദിവസമോ അതിൽ കൂടുതലോ കാലാവധിയുള്ള വായ്പകൾക്ക് മൂന്ന് ദിവസത്തിൽ കുറയാത്ത കാലയളവും ഏഴ് ദിവസത്തിൽ താഴെ കാലാവധിയുള്ള ലോണുകൾക്ക് ഒരു ദിവസവും ആയിരിക്കും. ലുക്ക്-അപ്പ് കാലയളവിനു ശേഷവും വായ്പയിൽ തുടരുന്ന വായ്പക്കാർക്ക്, നിലവിലുള്ള ആർബിഐ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങൾ അനുസരിച്ച് പ്രീ-പേയ്മെന്റ് അനുവദിക്കുന്നത് തുടരും.
നിർദ്ദിഷ്ട ഡാറ്റ ഉപയോഗിക്കുന്നതിനുള്ള സമ്മതം നൽകാനോ നിരസിക്കാനോ, മൂന്നാം കക്ഷികൾക്ക് വെളിപ്പെടുത്തൽ പരിമിതപ്പെടുത്താനോ, ഡാറ്റ നിലനിർത്താനോ, വ്യക്തിഗത ഡാറ്റ ശേഖരിക്കുന്നതിന് ഇതിനകം നൽകിയ സമ്മതം അസാധുവാക്കാനോ ആവശ്യമാണെങ്കിൽ, ആപ്പിനെ ഡാറ്റ ഇല്ലാതാക്കാനോ മറക്കാനോ ഉള്ള ഒരു ഓപ്ഷൻ കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് നൽകും.
ഏതെങ്കിലും മൂന്നാം കക്ഷിയുമായി വ്യക്തിഗത വിവരങ്ങൾ പങ്കിടുന്നതിന് മുമ്പ് കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ വ്യക്തമായ സമ്മതം എടുക്കേണ്ടതാണ്, നിയമപരമായ അല്ലെങ്കിൽ റെഗുലേറ്ററി ആവശ്യകതകൾ അനുസരിച്ച് അത്തരം പങ്കിടൽ ആവശ്യമായ കേസുകളിൽ ഒഴികെ നടത്താൻ പാടില്ല.